В какой валюте правильнее всего взять ипотеку и почему? | Кредиты онлайн, рефинансирование кредитов


В какой валюте правильнее всего взять ипотеку и почему?

Эта статья адресована главным образом тем, кто решил взять кредит в банке и задался непростым вопросом: в какой валюте стоит его брать? Следует сразу сделать замечание о том, что рассматриваемый вопрос особенно актуален для ипотечных кредитов, так как они наиболее долгосрочные. По этой причине здесь и далее будет рассматриваться именно этот вид займов, однако изложенный метод расчёта можно применить и к любой другой программе кредитования.

В какой валюте правильнее всего взять ипотеку и почему?

Пришла пора приобрести для себя недвижимость – собственный дом или квартиру. Но своих личных денег на это не хватает, и вы решились взять их в долг у банка. Просмотрев предложения разных банков, вы выбрали для себя ипотечную программу и начинаете её детально изучать. Важнейшим показателем рассматриваемой разновидности кредита является процентная ставка, которая, в свою очередь, будет зависеть от выбранной вами валюты кредитования.

Для наглядного примера рассмотрим действующие средние процентные ставки по ипотечным кредитам ведущих банков России (ставки годовые, кредитный срок – максимальный):

         

  • для рублёвого кредита – 14%;
  • для инвалютного кредита (доллар/евро) – 12%.

Разница в 2% кажется незначительной, но посмотрим на неё под несколько другим углом зрения. Рублёвая ставка превышает инвалютную на 16,6%. Это элементарно вычисляется: 14/12×100%=116,6%. За многие годы погашения ипотечного кредита разница составит весьма и весьма солидную сумму.

С другой стороны финансовый кризис, который приключился в 2008 году, обесценил национальную валюту, по меньшей мере, в полтора раза. Соответственно, доходы населения упали, а выплаты по валютным кредитам автоматически возросли на эту разницу. Что в таком случае предпринять, какое решение будет правильным?

Вопрос непростой, ибо в случае ипотечного кредита очень сложно и проблематично спрогнозировать и просчитать многочисленные, оказывающие влияние на курсы валют, факторы. Ведь речь идёт о многолетнем сроке погашения займа. Но, всё-таки, нам предстоит это сделать.

В самом начале необходимо определиться с размером кредита и вычислить общую сумму переплаты за весь предполагаемый период выплаты ипотеки. Провести соответствующие расчёты по каждому виду валюты: национальной (рубли) и долларам США. Банки могут предоставлять ипотечные займы и в других валютах (евро, британских фунтах стерлингов, швейцарских франках), но их лучше не использовать по причине больших колебаний курса.

Приступим к конкретному расчёту. Допустим, сумма ипотечного кредита составляет 200 000 условных денежных единиц. Подсчитаем, сколько придётся заплатить банку по процентам за время погашения кредита. Расчёты проведены для двух процентных ставок, на разные сроки ипотеки и схемы погашения (стандартная, аннуитетная). При расчётах применялся ипотечный калькулятор, размещённый на сайте одного из ведущих российских банков.

Годовая процентная ставка 12%, стандартная схема погашения:

  • 5 лет — 61000;
  • 10 лет — 121000;
  • 15 лет — 181000;
  • 20 лет — 241000;
  • 30 лет — 361000.

Та же ставка, аннуитетная схема погашения:

  • 5 лет — 66934;
  • 10 лет — 144330;
  • 15 лет — 232060;
  • 20 лет — 328520;
  • 30 лет — 540600.

Годовая процентная ставка 14%, стандартная схема погашения:

  • 5 лет — 71166;
  • 10 лет — 141166;
  • 15 лет — 211166;
  • 20 лет — 281166;
  • 30 лет — 421166.

Та же ставка, аннуитетная схема погашения:

  • 5 лет — 79220;
  • 10 лет — 172640;
  • 15 лет — 279426;
  • 20 лет — 396890;
  • 30 лет — 653108.

А дальше проводим сравнение в переплатах по разным процентным ставкам (соответственно и разным валютам). В расчётах учитываем возможное падение курса национальной валюты к курсу доллара. Рассмотрим вариант полной уплаты по пятилетнему ипотечному кредиту по стандартной схеме погашения (ставка 14% – рубли, ставка 12% – доллары). Разница в переплате составит 10 166 денежные единицы или 16,6%. Если прогнозы говорят о том, что за предстоящие 5 лет обесценивание рубля по отношению к доллару превысит 16,6%, то в таком случае выгоднее взять ипотечный займ в рублях.

Проанализируем ещё вариант ипотечного кредита с десятилетним сроком погашения по аннуитетной схеме. Разница переплат будет 28 310 денежные единицы или 19,6%. Если по долгосрочным прогнозам обесценивание рубля по отношению к доллару за этот срок ожидается меньше, чем на 19,6%, то в таком случае выгоднее взять ипотечный кредит в долларах.

Выбрав свои кредитные условия и проведя собственный прогностический анализ по изменению валютных курсов, можно определиться, в какой валюте целесообразнее взять ипотечный кредит. В долгосрочном прогнозировании изменений валютных курсов не стоит особенно полагаться на прогнозы финансовых аналитиков, т.к. они не могут всего предусмотреть и мнения разных специалистов могут не совпадать.

Конечно, предложенный метод для нахождения оптимальной валюты ипотечного кредита грубый и приблизительный. Но, тем не менее, он всё же вполне подойдёт для тех заёмщиков, у кого доходы поступают в национальной валюте. Это и понятно, ведь в случае обвала национальной валюты они пострадают в первую очередь. А те, к которым деньги поступают в долларах, могут со значительно большей уверенностью взять ипотечный кредит в долларах, так как они в определённой мере уже защищены от рисков девальвации национальной валюты.


Ежемесячный розыгрыш 1 500 рублей среди всех, поделившихся страницей!
Подробнее:
Автокредит для пенсионеров в Сбербанке и автосалонах
Автокредит для пенсионеров в Сбербанке и автосалонах

На сегодняшний день почти каждый платежеспособный человек может получить автокредит в любом российском...

Закрыть