Методика оценки кредитоспособности заёмщика банками | Кредиты онлайн, рефинансирование кредитов


Методика оценки кредитоспособности заёмщика банками

В условиях усиливающейся конкурентной борьбы на рынке кредитных продуктов перед коммерческими банками стоит непростая задача – привлечь новых клиентов и сформировать сбалансированный кредитный портфель. Эффективным инструментом для решения данной задачи является оценка кредитоспособности заёмщика. Оценка кредитоспособности заёмщика предоставляет возможность выяснить готовность кредитополучателя в полном объёме и в срок выполнять принятые им долговые обязательства.

Методика оценки кредитоспособности заёмщика банками

Основные методы оценки кредитоспособности заёмщика: скоринг, определение платежеспособности, андеррайтинг. В большинстве случаев тип выдаваемого кредита определяет применение определённой методики. При экспресс-кредитовании и выдаче кредитных карт применяют скоринг. Суть методики сводится к заполнению анкеты, в которой указан перечень качественных характеристик заёмщика (возраст, род деятельности, доход, наличие иждивенцев, автомобиля, земельного участка).

Каждый вариант ответа даёт определённое количество баллов и если их сумма превышает установленный порог, скорее всего, кредит предоставят. Количество необходимых документов минимально – паспорт, заявление и заполненная анкета. Кредитный инспектор в течении 15-30 минут, опираясь на предоставленные документы и результат анкетирования, принимает решение, поэтому, понятно, проверить предоставленные данные просто невозможно.

         

При выдаче среднесрочных кредитов на потребительские цели или на обучение применяется более сложный метод оценки кредитоспособности, специальная методика определения платежеспособности. Кроме паспорта, заявления-анкеты, заёмщик должен подать в банк справку о доходах с места работы, документы по объекту залога и, при необходимости, другие документы.

На основании предоставленных документов, данных анкеты и полученных количественных показателей (среднемесячный размер дохода минус среднемесячные расходы, изменённые на поправочный коэффициент и умноженный на срок кредита) банк принимает решение о выдаче/невыдаче кредита, и, что характерно, определяет его размер. В анализе заёмщика участвуют служба безопасности, кредитный и юридический отделы. Время рассмотрения 1-14 дней. Полностью проверить поданную информацию, кроме места работы, размера дохода и соответствия паспортных данных, не представляется возможным.

При долгосрочном ипотечном кредите применяется андеррайтинг. Особенностью данной методики оценки кредитоспособности заёмщика является оценка платежеспособности заёмщика с позиции погашения кредита в срок. Объединяя информацию о доходах, расходах и трудовой занятости кредитополучателя, банк получает данные о том, сможет ли заёмщик погасить ссуду и достаточна ли ценность закладываемого имущества. В оценке заёмщика принимают участие кредитный и юридический отделы, служба безопасности, отделы жилищного строительства, ценных бумаг, оценки, поэтому андеррайтинг является наиболее трудоёмким методом.

С другой стороны данный метод оценки кредитоспособности позволяет выработать индивидуальный подход к каждому клиенту и учесть его качественные и количественные характеристики. Перечень документов необходимых при андеррайтинге не отличается от предыдущей методики и дополняется обязательными при ипотеке документами (свидетельство о браке, свидетельство о рождении детей, военный билет).

Период рассмотрения составляет 15-30 дней. Этого времени достаточно для проверки кредитной истории, соответствия прописки, отсутствия задолженности в других банках, отсутствия криминального прошлого или текущих возбужденных в отношении заёмщика дел, предоставленных поручителем данных, размера дохода, места работы, паспортных данных, наличия иждивенцев и так далее.


Ежемесячный розыгрыш 1 500 рублей среди всех, поделившихся страницей!
Подробнее:
Психологические аспекты закредитованности
Психологические аспекты закредитованности

Задумывались ли вы над тем, что побуждает нас к действию, когда мы идем...

Закрыть