Компетентная оптимизация кредитной нагрузки | Кредиты онлайн, рефинансирование кредитов


Компетентная оптимизация кредитной нагрузки

Соблазн приобрести дорогостоящие товары, автомобиль или недвижимость за счет заёмных средств – палка о двух концах. С одной стороны, это крайне удобно для потребителя: не нужно долго копить на необходимые вещи, а, с другой стороны – долговая нагрузка по кредитам может нарастать в геометрической прогрессии. И тогда заёмщик может оказаться в ситуации, когда своевременно выплачивать многочисленные кредиты ему не под силу.

Компетентная оптимизация кредитной нагрузки

Самым разумным пределом величины ежемесячных платежей по ссудам можно считать 40-50 процентов от совокупного дохода заёмщика. Превышение этого лимита неминуемо приведет к образованию просрочек и нарушений условий кредитного договора.

Главное правило, которое должен соблюдать заёмщик – тесное сотрудничество с обслуживающим его банком. Кредитное учреждение не менее должника заинтересовано в том, чтобы ссуда погашалась в срок, и клиент продолжал выплачивать начисленные проценты.

         

Досрочное погашение как инструмент снижения ежемесячных платежей

Если договор кредитования не предусматривает никаких штрафных санкций и ограничений за преждевременное погашение части кредита, то для заёмщика может быть выгодно внесение одноразовой крупной суммы. Это поможет удевешевить имеющийся кредит на 20-30 процентов. После досрочной частичной оплаты кредита банк должен составить актуальный график погашения, в котором ежемесячные платежи значительно уменьшатся.

В то же время, если раз за разом вносить завышенные суммы в погашение кредита, то заёмщику следует после каждого частичного досрочного погашения займа требовать от банка пересмотра графика платежей. Так можно удостовериться в том, что перерасчет начисленных процентов происходит вовремя.

Если долговая нагрузка непосильна для заёмщика

Доступность кредитных карт и заманчивые акционные предложения банков по иным кредитным продуктам – причина того, что у человека одновременно могут присутствовать несколько обязательств, по которым необходимо ежемесячно выплачивать немалые суммы. По данным экспертов, на каждого российского заёмщика в среднем приходится 1,4 просроченного кредита.

Самый эффективный инструмент для снижения долговой нагрузки – перекредитование (рефинансирование) имеющихся займов. Ссуда, полученная на то, чтобы погасить предыдущие кредиты, имеет массу очевидных преимуществ:

  • Возможность объединения нескольких потребительских кредитов в один;
  • Пролонгация займа и снижение ежемесячных платежей;
  • Возможность выбора наиболее выгодного банковского предложения с пониженными процентными ставками;
  • Смена валюты займа при резких колебаниях курса;
  • Досрочное погашение «старых» займов – плюс в кредитную историю должника.

Рефинансирование кредитов предлагают многие банки и у каждого из них – свои требования к заёмщику. Но для всех предложений основополагающим фактором является отсутствие непогашенной просроченной задолженности по предыдущим кредитам. В пакете документов, представляемом заёмщиком для получения рефинансирования обязательно должна содержаться выписки по ссудным счетам из тех банков, где были получены первоначальные кредиты или справки об их полном погашении.

При изменении материального положения заёмщика (увольнение, болезнь, снижение зарплаты) возникновение просрочек по кредитам неизбежно. Рефинансировать имеющиеся займы лучше заранее, не дожидаясь, пока в кредитную историю попадут данные о проблемах с погашением.

Начать выбор банка для проведения процедуры перекредитования лучше начать с «родного» банка – если ссуды не оформлены в разных финансовых учреждениях. Если кредитов несколько, то у заёмщика есть возможность проанализировать имеющиеся предложения банков и выбрать наиболее эффективное из них.

Какие кредиты выгодно рефинансировать

Процентная ставка по кредитам – величина непостоянная. По ссуде, оформленной 2-3 года назад, кредитная ставка будет выше, как минимум, на 3-5 процентов. Поэтому в первую очередь выгодно рефинансировать кредиты, полученные 1-2 года назад – тогда налицо будет экономия на процентах. Однако рефинансировать заём, который находится в заключительной стадии погашения – неэффективно, поскольку затраты на переоформление «съедят» всю выгоду заёмщика.

Погашение кредита может происходить по двум схемам: путем внесения аннуитетных или дифференцированных платежей. Разница между ними в том, что в первом случае весь долг по кредиту вместе с начисленными процентами уплачивается равными долями за весь период действия договора. Именно поэтому на протяжении первых 6-8 месяцев аннуитетные платежи в первую очередь гасят проценты, не уменьшая сумму основного долга. Изменив в ходе рефинансирования схему платежей с аннуитетных на дифференцированные можно значительно снизить общую величину переплаты.

Многие розничные кредиты оформляются заёмщиками не совсем обдуманно, под влиянием сиюминутной эмоции или заманчивого рекламного предложения банка. При детальном изучении кредитного договора может оказаться, что заёмщик попал в кредитную ловушку – к примеру, низкая процентная ставка может скрывать невыгодные условия (дополнительные сборы и комиссии, короткий срок действия пониженных процентов). В таком случае рефинансирование такой ссуды в крупном банке поможет сэкономить достаточно серьезную сумму. Однако перекредитование, в большинстве случаев, возможно только после определенного срока пользования невыгодным кредитом.


Ежемесячный розыгрыш 1 500 рублей среди всех, поделившихся страницей!
Подробнее:
Кем и для чего берутся кредиты в России?
Кем и для чего берутся кредиты в России?

Состояние экономики России и высокая инфляция не позволяют гражданам страны накопить денежные средства...

Закрыть