Как рассчитывается график платежей по кредиту | Кредиты онлайн, рефинансирование кредитов


Как рассчитывается график платежей по кредиту

Обязательное дополнение к кредитному договору — график ежемесячных платежей. Откуда берутся эти цифры? Что, кроме процентной ставки, влияет на их размер? И как выбрать «свою» схему?

Как рассчитывается график платежей по кредиту

Всё поделим поровну?

Одна и та же сумма из месяца в месяц на протяжении всего срока кредитования — это аннуитетная схема платежей. Формулы, по которым банки вычисляют размер взносов, могут отличаться. Наиболее распространённая: аннуитетный ежемесячный платёж = (СК * ПС/12)/(1-1/(1+ПС/12)М). СК – сумма кредита. ПС — ежемесячная процентная ставка (годовая ставка, поделенная на 12). M – количество платёжных периодов (месяцев).

Например, если сумма кредита – 200 тысяч рублей, процентная ставка — 21% годовых, срок кредита — 1 год, то ежемесячный аннуитетный платёж будет равен 200*(0,21/12)/(1-1/(1+0,21/12)12 = 18,62 тысяч рублей. Добавляем комиссии банка, если таковые имеются (за выдачу кредита, открытие счёта и т.д.), ежемесячный страховой взнос — и получаем сумму, которую раз в месяц надо отдавать банку.

         

Однако «внутри» каждый аннуитетный платёж отличается от предыдущего. Сначала большую его часть «занимают» проценты, а к концу срока выплаты кредита – само «тело»: те самые деньги, которые выбрали у банка в долг. Соотношение изменяется каждый месяц, но ежемесячный взнос остаётся постоянным.

Сухой остаток

Чтобы рассчитать взносы по второй, дифференцированной, схеме, «упражняться в математике» придётся столько раз, на сколько месяцев берётся кредит. Одна из формул: платёж по фактическому остатку = (СК/М) + ОСС * ПС/12. Здесь ОСС – остаток задолженности по кредиту. Он с каждым месяцем уменьшается, а, значит, и процентов на него начисляется меньше.

Начав с ежемесячного платежа в 20 тысяч рублей, можно постепенно прийти к 16-ти. А окончательная «переплата» по кредиту, то есть плата за пользование заёмными деньгами и услуги банка, будет меньше, чем при использовании аннуитетной схемы.

Право выбора

Аннуитетные или дифференцированные? Иногда при заполнении договора сотрудник банка предлагает клиенту поставить «галочку» напротив нужного пункта. Что выбрать?

С одной стороны, дифференцированные платежи делают кредит дешевле, а при досрочном погашении можно хорошо сэкономить. С другой – в первые месяцы нагрузка на семейный бюджет будет весомой. При аннуитетной же схеме она распределяется равномерно. И если доходы семьи растут – становится ещё менее обременительной. Это удобно для молодых семей, которые покупают жильё в долговременную ипотеку. Словом, у каждой из этих схем – свои плюсы.


Ежемесячный розыгрыш 1 500 рублей среди всех, поделившихся страницей!
Подробнее:
МигКредит: как подать онлайн-заявку на микрозайм
МигКредит: как подать онлайн-заявку на микрозайм

В последнее время во всех городах активно развиваются компании, предлагающие быстрые займы –...

Закрыть