Беспроцентный кредит: миф или реальность? | Кредиты онлайн, рефинансирование кредитов


Беспроцентный кредит: миф или реальность?

Несмотря на то, что многолетняя практика банковского кредитования однозначно определила в сознании граждан понимание кредита, как платной услуги, в клиентской среде всё чаще возникают надежды и желания получить ссуду под нулевую ставку. Попробуем разобраться: бывают ли кредиты и займы беспроцентными?

Беспроцентный кредит: миф или реальность?

Обсуждение данной темы нельзя начать, не заглянув в прошлое. Многие исторические факты свидетельствуют о том, что понятие «деньги за деньги» появилось в момент зарождения кредитно-денежных отношений ещё в эпоху Античности. «Первобытные» формы кредитования уже тогда предполагали присутствие процента или платы за пользование чужими средствами. Позднее эта идея поддерживалась ростовщиками, затем частными банкирскими домами, далее первыми банками… Вековая традиция взимания платы за пользование заёмным капиталом естественным образом нашла отражение и в организации сегодняшних отношений типа «кредитор-заёмщик», обосновывая тем самым экономическую сущность кредитных сделок.

Между тем, в мировой банковской практике существует яркий пример беспроцентного кредита, как единственно возможного варианта заимствования. Применяется такая практика исламскими банками, деятельность которых подчинена религиозным нормам и законам, трактующим понятие ссудного процента как одного из самых страшных грехов человека. При этом такой подход совсем не означает, что исламские финансовые учреждения занимаются благотворительностью. Деятельность их также не лишена экономических начал и коммерческой сути. Выдавая займы на развитие того или иного бизнеса, банк не взимает плату, однако фактически становится его акционером или учредителем, имеющим право на постоянное получение части прибыли от основной деятельности.

         

В условиях российской действительности, да и не только российской, ключевым понятием для финансовых учреждений является процент, на чём, собственно, и строится практически весь набор операций современных банковских систем. Поэтому, забегая вперёд, ответим на поставленный в начале статьи вопрос: беспроцентных кредитов, равно как и бесплатных товаров в магазинах, не бывает и быть не может. И причина заключается не только в том, что банки боятся или не хотят терять свою прибыль. Аргументация в данном случае затрагивает куда более серьёзные аспекты их функционирования.

Начнём с того, что архитектура финансовой системы банка базируется на операциях активного и пассивного характера. Иными словами, сегодняшние банки выступают не только в лице кредиторов, но и заёмщиков. Основными источниками фондирования (финансирования) для них являются либо заёмные на кредитном рынке ресурсы, либо привлечённые средства вкладчиков, которые, в свою очередь, предоставляются за определённую плату (под процент). Поэтому ставки по активным кредитным операциям в банках устанавливаются в их тесной взаимосвязи со ставками по пассивным операциям, а также ключевой ставкой Центрального банка. Очевидно, что предлагать беспроцентные ссуды, для выдачи которых привлекаются внешние финансовые источники на платной основе, не будет ни один банк.

Беспроцентный кредит: миф или реальность?

Помимо этого деятельность банка, как профессионального участника финансового рынка, подчиняется не только действующему законодательству, но и инструкциям Центробанка – главного надзорного органа, осуществляющего тотальный контроль за всем комплексом финансовых операций внутри системы, их результативностью и рисками. Поэтому тема ценообразования в сфере банковского кредитования тесно связана также с вопросами ликвидности и капитализации, где роль и значимость кредитного процента очевидна.

Вместе с тем, на современном рынке кредитных услуг существует такой продукт, как кредитные карты, при грамотном использовании которых, можно существенно сэкономить на процентах. Речь идет о льготном периоде, являющемся беспроцентным в отношении средств, потраченных при безналичной оплате за товар или услуги. Таким образом, каждый раз, расплачиваясь кредитной картой и закрывая возникшую задолженность до момента истечения льготного периода, заёмщик имеет возможность бесплатно пользоваться средствами банка. Это единственный из возможных вариантов бесплатного (без учета годового обслуживания) пользования заёмными ресурсами.

Заметим, что даже в таких условиях банк-эмитент не остается в проигрыше, получая комиссионный доход по договорам эквайринга. Заинтересованность банков в данном случае обусловлена ещё и тем, что льготный период, способствует реализации идеи перекрёстных продаж, когда помимо одной услуги (в данном случае кредитной) клиент параллельно приобретает другую, расплачиваясь в безналичной форме в торговых точках.

Итак, подытожим вышесказанное: отсутствие на финансовом рынке банковских кредитов с нулевыми ставками обусловлено, во-первых, необходимостью банков обслуживать свои обязательства по внешним заимствованиям, а, во-вторых, регулированием деятельности банков со стороны Центробанка и жёстким контролем за соблюдением финансовых нормативов.

Что касается рынка микрокредитования, то здесь ситуация обстоит несколько иначе. Для микрофинансовых организаций также существует понятие фондирования капитала, хотя их ресурсная база менее диверсифицирована по числу и составу финансовых источников, чем у банков. Многие из них, работая в условиях жёсткой конкуренции и необходимости решения стратегических задач по расширению клиентской базы, прибегают к проведению различных акций, в рамках которых предусматривается выдача займов без взимания процентных платежей в течение определенного периода. Как пример, «Начинай с нуля» от компании «Viva деньги».

Между тем, в ряде кредитных организаций подобная практика вошла с основу постоянной рыночной стратегии. Наиболее яркими примерами являются компании «Е заем», «Деньги ИКС», «Семейные деньги».

«Е заем» предлагает каждому новому клиенту воспользоваться первым займом без уплаты процентов. Однако условия такого заимствования имеют ограничения: сумма займа не более 10 тысяч рублей и срок не более месяца. Клиенты компании «Деньги ИКС» имеют возможность беспроцентного кредитования в течение первых пяти дней пользования заёмными средствами.

А в МФО «Семейные деньги» беспроцентный заём стал одной из постоянных кредитных услуг продуктового ряда с одноименным названием. При этом воспользоваться такой услугой могут только представители отдельных категорий граждан, свою принадлежность к которым им необходимо подтвердить документально: это многодетные семьи (более пяти детей), вдовы работников силовых структур, погибших при исполнении служебного долга, священнослужители. Для таких клиентов займы выдаются под ноль процентов при сроке кредитования до месяца.

В заключение отметим, что в российском законодательстве предусмотрено представление материальной выгоды, полученной от экономии на процентах за пользование заёмными (кредитными) средствами. Возникает такая выгода в тех случаях, когда процентная ставка по рублёвой ссуде составляет значение меньшее, чем две трети ключевой ставки Центробанка. Поэтому искателям возможностей беспроцентного заимствования следует иметь в виду, что получение займов под нулевую ставку повлечёт за собой необходимость уплаты налога на доходы физических лиц.


Галина Красильникова,
специально для сайта «Creditana.RU — кредиты онлайн».


Ежемесячный розыгрыш 1 500 рублей среди всех, поделившихся страницей!
Подробнее:
Использование кредитной карты за рубежом
Использование кредитной карты за рубежом

Любая кредитка работает по платежным системам Visa и Master Card, которые являются международными,...

Закрыть